深發展肖遂寧:抓住"實需實貸實付實用"四個核心

深圳發展銀行自貸款新規實施以來，緊緊抓住貸款新規的“四實”核心實質，在貸款管理全流程中堅持實需實貸、實貸實付、實付實用三個核心環節，在如何合理對待客戶貸款資金需求、如何科學管理貸款發放與支付、如何確保貸款資金用途合規等方面開展了大量工作，并取得了初步成效。

一、堅持實需實貸，合理對待客戶貸款資金需求。

堅持實需實貸，就是根據客戶真實、合規需求辦理貸款，不搞貸款“壘大戶”，不利用銀行優勢地位要求客戶“重復”授信、“過多”授信。

一是合理測算借款人實際資金需求，切實防范超額授信風險。二是謹慎對待同業競爭授信需要，不搞“同質化”競爭，倡導“差異化”競爭。三是及時滿足中小企業、個人消費貸款需求。在貸款規模、存貸比控制計劃中，優先安排中小企業和個人消費貸款資金頭寸。四是嚴格控制政府平臺、房地產開發、兩高行業、過剩行業客戶貸款需求。

二、堅持實貸實付，科學管理貸款發放與支付。

堅持實貸實付，就是根據客戶的實際用款需要及時發放貸款，客戶不用款時不放貸，不搞“虛擬”貸款和“虛擬”存款。

一是合理確定貸款支付方式。根據客戶需求和銀監會相關規定合理確定貸款支付方式，擬采取受托支付還是自主支付，確保信貸資金按客戶實際用款需求發放。二是明確貸款合同的約束性。我行及時修訂了有關合同，下發有關格式合同文本，在格式合同中對貸款支付環節做出新的合同約定。三是加強放款前管理。要求受托支付的客戶原則上必須在我行開立貸款專戶，開戶回單作為客戶的基礎資料以備放款時查驗。四是嚴格放款時審核。受托支付未開立貸款專戶的一律經各行信貸執行官審核通過后才能放款。五是確保支付準確。受托支付原則上應立即支付，特殊情況下個工作日支付完畢，最遲再下個工作日支付；自主支付時，客戶的用途證明資料及資金支付臺賬由相應的審核人員進行支付前的審核，客戶未提供用途資料的，原則上不予審核。

三、堅持實付實用，確保貸款資金用途合規。

堅持實付實用，就是根據貸款合同約定，要求客戶按照約定用途使用貸款，不挪用貸款或短貸長用、長貸短用，不囤積貸款資金，不違規將貸款流入房市、股市，不違規利用貸款進行理財。

一是監督資金的劃付。二是動態分析借款人償債能力。三是使用專門賬戶監督資金進出。四是加強對展期貸款的后續管理。五是加大檢查監督力度。我行把“三個辦法一個指引”執行情況作為我行2010年檢查監測的重要內容，重點檢查監測違反規定，化整為零規避貸款支付等行為，以推動貸款新規的落實和執行。