【劉鳳和專欄】殘廢險、長期看護險...您想的理賠跟保險公司一樣嗎？

最近一兩年還蠻熱門的話題，就是殘廢險、殘扶險、長期看護險跟長期照護險。已經有超多的讀者打電話來諮詢我這些保險值不值得購買？其實在買任何險種的時候，保戶都犯了一個通病：就是只看保險的名稱就覺得自己有這個需求，而不去深究保險實質的理賠內容。

殘廢險跟殘扶險，最大的問題在於你想的殘廢與保險公司所訂定的殘廢，中間有很大的落差。殘廢險、殘扶險、長期照護險…… 最近幾年會這麼熱門，就是因為大家都想到萬一老年的時候；萬一我不能工作的時候；萬一我需要請外勞的時候…… 如果我身邊沒有錢，現在先買個長照險、殘廢險…… 到時就可以靠保險公司的理賠金來 cover 申請外勞所產生的費用！

目前台灣的外勞，大約有 20 幾萬人是屬家庭類的。滿街都會看到一些外勞朋友用輪椅載著生病的雇主在公園散步。看到這種情形大家都會擔心，再加上保險業務員的鼓吹，所以很多人會去購買長期照顧險、殘廢險…… 以備不時之需。

在台灣請一個家庭外勞平均一個月要花費 3 萬元，一年要花 36 萬，10 年的話平均也要 360 萬，這對一個家庭來講算是一筆沉重的負擔。所以保險公司就順勢推出這種殘廢險、長期照護險或長期看護險…… 等等之類的。再加上現實的環境也經常在公園、馬路、醫院… 看到許多外勞的朋友，就會讓保戶私底下想到萬一哪天自己也老了，到時候拖累家庭、小孩怎麼辦？

買保險的觀念基本上沒有錯，但是老年的時候，所發生的各種殘廢或疾病，與保險公司理賠的標準是不是一樣？我希望所有的讀者朋友要仔細的去思考條款內容，到底符不符合自己所想像的需求。

殘廢險、殘扶險中的殘廢，簡單的講就是因病或意外所造成的殘廢。重點是你想的殘廢與保險公司所訂的殘廢標準一樣？(保戶可以自行查閱保險公司的殘廢等級表)。各位有沒有發現其中大部分都是肢體的殘廢才可以理賠。這個殘廢表設計的內容是照意外險所設計出來的，所以大部分都屬於肢體或外觀的缺損，才排入這個表中。可是因疾病造成的殘廢居然也沿用這張表。翻譯成白話來講，常見的老人失智、中風、心肌梗塞、癌症… 可以理賠嗎？輕、中度的中風算殘廢嗎？老人失智算殘廢嗎？如果都不算，那我們所認為的殘廢，與保險公司所認訂的殘廢是不是一樣的？

所以說大家不要自以為殘廢了，保險公司就一定會理賠。這是極度錯誤的認知。另有一個重點中的重點: 以上所列的險種，身故都是不理賠的。(身故的重要性可參閱【劉鳳和專欄】爭議性最小、保障最完整的「一年期壽險」http://news.cnyes.com/news/id/3573328 及【劉鳳和專欄】第一選項也最平民化的─純意外險 http://news.cnyes.com/news/id/2159076)

長期照護險、長期看護險也類似同樣情形，大部分的保險公司因為都是銷售終身型的，所以保費並不便宜。理賠的標準也算模糊！上面說的殘廢表最起碼還有一張表可以讓大家看到內容。但長期照護險和長期看護險理賠是用幾個字來敘述，例如日常生活的吃飯、上廁所、穿衣服、上下床或是走路…… 等。要有 2~3 項需要他人協助者才可理賠。特別要強調「需要他人協助者」，會不會事情發生了之後，家屬自認為需要他人協助，但保險公司認為還不太需要他人協助，這時候理賠就會產生很大的糾紛。

還是那句話：「你想的長期照護跟保險公司所想的長期照護可能會不一樣！」 我相信長期照護險和長期看護險這些的理賠內容，很多保險業務員也不一定會說得很清楚。因為每位病人的狀況在不同的醫生解釋下也都會不太一樣，更何況是一般的保險業務員。

年老因病如果符合殘廢、長期照護的理賠，會不會在 0~10 年左右就往生，一個月只領 1~2 萬元，一年才領 12-24 萬，10 年呢……？

再次強調買保險要先買「低保費、高保障、理賠明確」的險種。理賠不清不楚的保險不是不能買，它應該屬於購買的第二順位才對。

＊再次提醒: 萬一不幸身故，家人還小，責任丟給誰呢？請大家三思！