印度廢鈔兩周後...全國依然大混亂 行動支付也無用武之地

為掃除貪腐、將黑錢逼入國家金融系統，印度總理莫迪 (Narendra Modi) 的換鈔政策已經實施兩個星期，但現在媒體報導印度民眾在提款機前大排長龍、人們說沒錢可用的情況，卻仍然未見緩解。

莫迪於 11 月 8 日晚間宣布，500 及 1000 盧比紙鈔隔日立即作廢，並展開更換 500 及 2000 盧比新鈔事宜。《彭博社》報導，以印度總流通貨幣金額 17.8 兆盧比來看，有 15.3 兆盧比要被回收，等於是 86% 貨幣立即作廢。

現金在印度有多重要？

因為印度民眾習慣在日常生活中使用現金，而囤積大量現金的富人不願意將其申報、被課重稅。換鈔政策宣布後，家中現金堆積如山的富人急著買黃金、買名表，把鈔票換成保值物品；普通人則在銀行大排長龍，等著把廢鈔換成可用的錢。

據《彭博社》資料，印度民眾日常交易使用現金比例高達 98%，僅次於印尼。相較之下，美國為 55%、日本的 86%。印度政府希望民眾把錢存進銀行，但在印度 12.5 億人口中，有 6 億的人根本沒開戶，他們散居在印度各地 60 萬個小村莊中，平日就以現金度日。況且，印度約有 8.6 億人口住在鄉村地區，但銀行分行只有約 5 萬間，佔整體的 38%。

銀行太少 客戶太多

為了滿足民眾換鈔的需求，銀行必須加班加點，並給排隊久候的客戶提供水和咖啡，不但有客戶排隊太久而晒到昏過去，也傳出銀行人員過勞死的事件。旅客們也遭遇現金短缺的問題，原因之一是印度銀行家數不夠多，且 ATM 覆蓋率遠遠不足。據世界銀行 2014 年資料，在印度每 1 萬人有 18.07 台 ATM 可供使用，此數據遠低於中國的 55.03、 巴西的 129.25，甚至是加拿大的 222.27。

印度政府表示，在所有應當存入銀行的 15 兆盧比之中，有 1/3 都是地下流通。莫迪的換鈔政策也是為此而來，他要所有大鈔的去向可以被追蹤。但是開始推行之後，顯然配套措施並沒有安排好。ATM 的吐鈔口與新鈔尺寸不符需要調整，但大部份銀行卻沒想到；全印約有 22 萬台 ATM，但是到上週為止，調整好可以吐鈔的不過 10%。而印新鈔工作本身就需時 6 個月才能完成，況且還得運送到印度全國各地。

行動支付見商機... 只是商機仍微小

現鈔不敷使用的情形下，就是其他支付工具發展的契機。行動支付平台 Paytm、Freecharge 使用者都出現大幅成長，但這同樣沒有解決偏遠地區民眾的問題。據 Mastercard 資料顯示，知道有行動平台可用的印度民眾只佔 12%、願意用的人為 11%，已在使用的只不過 5%。

重要原因之一，則是 3G 與寬頻網路不夠普及。印度人口中使用網路比例不到 23%；擁有手機的民眾之中，則只有 26% 是智慧型手機。由於智慧手機在印度是十分奢侈的產品，滲透率相對低，也難怪行動支付使用者比例低落。

雖然也有不少人支持莫迪掃貪的換鈔政策，但對於需要現鈔過日子的印度鄉村民眾而言，再厲害、再方便的行動支付技術都派不上用場，只能苦等新鈔到來。