【蘇怡任專欄】為「資金」買保障，可以這樣做！

「妳沒考慮去考保險證照嗎？」很不可思議地，我竟然被問到這個八竿子跟我打不到一條船的問題，而且不只一次。我只是覺得資產配置中保險是非常重要的一環，以前可能單純指醫療相關的保障，在投資難為、零或負利率時代之際，明明錢變薄了卻得面臨稅金提高的窘境，領不到退休金又沒有軍功教月退俸保障，究竟要怎麼面對以後的生活？這時候，年金型的保險商品應該是最好的保障了。

我相識一輩子的好朋友 Ken 從來沒理過財，也沒做過保險規劃，憨厚耿直的他有個好爸爸，擔心這個薪水少、工作運不太順利、只是乖巧孝順的兒子靠那些微薄薪水，怎麼把小孩撫養成才。好爸爸（還搆不上富爸爸的條件）竭盡所能為兒子買了包含醫療險、重大傷病、定期壽險等完整保障的保單，這還不夠，甚至連每月有配息的投資型保單也買了「一大張」；除此之外，年邁的好爸爸還自己一手打點房子、簽長期租金合約，讓兒子還有一筆固定的租金收入。

有好爸爸幫忙打點一切，Ken 向來就不必煩惱錢的問題，一直以來他都處在自己沒什麼錢的意識裡，並不清楚名下有什麼資產。直到好爸爸走完他的一生，離開了，還留下一些土地、現金給孩子，能做的遺產稅節稅規劃等已經竭盡所能做到，他無法再為子女們扛一輩子了。處理完爸爸的後事之後，Ken 又獲得一筆賣土地的現金收入，長輩給他的建議是千萬不能拿去做投資，尤其是買股票，畢竟現在的時局太難賺，不妨拿去做澳幣或美元定存──不是做 6 年期保單喔，保留一點彈性空間，免得把資金給綁死。長輩這樣強調。

我反倒有不一樣的看法。當然，如果 Ken 有一點點理財概念的話，其實資金還是可以做些適當的資產配置；重點是，我不想讓他擔負絲毫風險，又想讓這筆錢可以穩定升值，至少保障他未來的生活無虞，同時伺機做一些將來避免課徵遺產規的規劃。怎麼看，都還是做可以 6 年滿期一次領回，也可以逐年領、終身有保障的年金型保單最適合。於是我開始為 Ken 做規劃，當然我不是保險業務員，我只是對投資理財有濃厚興趣而且也願意投入大量時間去學習，尤其是這一、兩年來更在保險這個領域著墨更深，深切體認到除了為自己買保險之外，更要為自己的「資金」買個保障，做妥善規劃的必要性。

也就是說，以往世人總喜歡投資，卻忽略掉理財的重要性。那種隨便買、隨便賺的美好年代已經過去，就連十幾年前提倡的定時定額投資共同基金，總是會看見這樣的試算表：以年報率 7％～10％複利滾存效果來算，1000 萬元不是夢。是呀，不是夢，是夢碎，時不我與，現在要找到年報酬率確保 5％、而且本金完好如初的標的物，幾乎已經是天方夜譚，我們必須要認清這個事實。所以投資之前更重要的事，不如先為自己的資金買張保單吧！

我為 Ken 找了個可信任的朋友 Joe 來執行這個任務，把需求、條件、資金、目的跟對方說，以現階段的條件來看，美元保單的利率的確是更為優渥，但著實擔心 Ken 連怎麼換匯都不太懂，川普當選以後美元又狂升，擔心會有匯兌損失風險。只是兩份試算表跑下來，6 年滿期後如果持續擺放至 65 歲以後，同樣金額的保單差距高達 110 萬元以上，而且這還不含增值分享金呢！坦白說兩者的差距實在太大，當然以美元保單就得承擔一些匯率風險，但美元終究還是強勢貨幣，本來就該適當配置一些資產，更何況一旦美元增值的話，也就意味著這張保單的價值也會跟著漲價。

我跟 Joe 兩人密切合作為 Ken 的資產把關，畢竟是分 6 年繳保費，接下來就是留意美元匯率走勢，一旦看到台幣升值就把握時機在網路上先換匯，儘量掌握資產可以變得更大的勝率。我不必考證照，只要找到好的業務員可以搭配，透過自己對投資理財的專業與熱情略盡一點棉薄心力，這樣的喜悅與快樂也是另類的「賺很大」喔！