【羅際夫專欄】為何覺得退休金會不夠？（一）：要懂自私

進入主題之前，想先問大家一個問題：在現今的社會條件下，你覺得自己存得了錢嗎？（下次再告訴大家為何要這麼問）

上次的文章，談了年金，當時就擺明了說：靠山山倒、靠人人跑，靠自己最好。那到底年金要怎麼 DIY 呢？別急，先來聊觀念問題，觀念對了，就不用愁沒策略！又要問大家問題了，你覺得退休後，錢要愈用愈多？還是愈用愈少？

因為主持正聲「財經早知道」節目，聊了不少退休話題，因此也結識了快樂退休大叔施昇輝大哥 (可能已有很多人知道他)，與施大哥訪談的過程中，對於他「退休金愈用愈少」的觀念相當認同，如果大家想通了這點，也許對於存退休金，用退休金的壓力就不會那麼大了，怎麼說呢？

很多人退休後一直擔心退休金會用完，所以不是不敢退休，就是退休後活在「我會沒錢」的恐懼中，早些年我也曾有過這樣的疑慮，但與施大哥聊過後，有豁然開朗的感覺。他說，我們年輕時一點一滴認真存退休金，不就是為了退休後要好好花嗎？

說的也是，退休後不就是要花錢嗎？很多人在說「退休金不夠」這句話時的潛意識是希望退休金最好能在閉眼的那一刻，還能剩下一些，甚至留很多錢，還有人想要退休金愈存愈多，做什麼呢？給子女！如果有這種想法，以下的文章也就別看了，因為一旦開啟這腦運動模式，就不單純是看規劃退休金的問題了，而且留不完呀，這與我的觀念衝突，無法給建議。

我要強調，父母想留遺產給子女沒有對錯，是抉擇問題；也不是我狠心，而是我的觀念是：用剩的才給你。多年前有本書出版，書名叫「破產上天堂」，我覺得如果能做到這樣，是退休金運用的最高境界。子女長大了原本就該靠自己，父母有能力多留一點算福氣，沒留也沒啥好抱怨的，如果留了財產，還要讓後代來爭產，那更不值。所以，退休金的規劃本來就要自私一點，先想自己怎麼好過才是重點。

說到這，一定也會有人問，就算不給子女，但如果退休後生病怎麼辦？好問題，但我也想殘忍地說，碰到這種情況，就只能把原來的退休金變成醫藥費與照護費，一旦錢花光了，假使你有孝順的子女，還願意負擔你的起居，算幸運，退而求其次就是屆時靠社福制度救濟了。我想過這問題，若是退休金變醫藥費，最後也花完了，那時大概也病得差不多了，可能也是到了向上帝報到的日子了，真那麼擔心這種事，就請年輕時多存一點錢，多苟活幾年吧！

為何會覺得退休金會不夠，還有一個重要原因，就是設定了一個「離譜」的退休金目標，這目標有可能來自各方給的退休金試算數字，甚至有媒體曾經鼓吹「要一億才能退休」的言論（真是肖ㄟ），還有就是各種退休金制度要破產的訊息干擾，如果你腦袋中充斥這些言論，不焦慮才怪，那到底要存多少錢才可以安穩退休呢？

這題沒有標準答案，我有我自己的算法，留待下次再來討論。