【何超仁專欄】台灣最強小孩保單，讓保險公司賠很大！

最近常碰到一些媽媽問我：「該幫小孩買什麼保險？」或是拿保單給我看，問：「這樣保障夠不夠？」我都會老實的說：「其實，最強大的小孩保單是學生團體保險，這是政府送給小孩最棒的兒童節禮物。」

學生團體保險，一年保費總共只要 514 元，其中家長支付 342 元，政府補貼 172 元，保費雖然少，但對小孩的保障卻很大，因為這張小小保單，結合了壽險、殘廢險、殘扶險、意外醫療險、住院醫療險、手術險等功能。

攤開學生團體保險條款來看，給付的項目包括：身故保險金 100 萬元；1～11 級殘保險金，理賠金額 5～100 萬元，若是最嚴重的 1 或 2 級殘，除了整筆的殘廢保險金，還額外給付生活補助金；若疾病或意外住院，住院一天病房費 1 千元，每次住院費用最高給付上限 5 萬元，重大手術保險金最高 20 萬元；每一次事故意外門診保險金最高 5 千元；燒燙傷及須重建手術保險金最高 3 萬元。

所以，簡單來說，只要有學生團體保險，小孩不幸身故、殘廢、住院醫療、意外門診，學保都會賠，而且是不論寒假或暑假，即使是沒有上課放假的日子，小孩就算發生狀況，只要符合保單條款定義，學生團體保險統統賠。

對照一般保險公司的壽險，規定未滿 15 歲小孩，即使身故也不會理賠身故保險金，而是退還保費加計利息給受益人，兩相比較，學保則是不限年齡，只要身故就理賠 100 萬元。（學保唯一不理賠身故的狀況是，幼兒園的被保險人若是在加保前就存在的疾病，加保後未滿 90 天身故不予理賠。）

而政府補助的學生團體保險，保障的對象從幼稚園、國小、國中到高中職學生（含補校），但自開辦以來卻遭到少數人濫用，讓承保的保險公司賠很大。例如有高齡或重病、罹癌病患報名補校，取得入學資格，繳了保費擁有學生團體保險保障後，卻連續請假沒上學，後來因病過世，家屬申請學保 100 萬身故保險金。

為了杜絕這些狀況，106 年的學生團體保險可能有些改變，包括擬增設 30 天等待期、1 千元以下傷病不理賠等。

雖然學生團體保險是最強大的小孩保單，但也得等小孩至少滿 2 歲就讀幼兒園才能加保，以這樣的角度來看，小孩如果沒有註冊上學，就無法參加學生團體保險，就會產生保障空窗期。因此，我通常會建議新生兒父母，最好在小孩出生滿 15 天並取得身分證號碼後，就立刻幫小孩買最基本的定期實支實付住院醫療險、定期癌症險或定期重大傷病險、殘扶險，因小孩這時年紀小，所以這些定期險保費也相對便宜。

先幫小孩買了基本定期保險後，等小孩上學，再加保學生團體保險，這樣一來，小孩就能擁有雙重保障，對父母來說，也是送給小孩最好的禮物。