〈投資行為金融學〉策略的本質是「引導」 退休儲蓄也不例外

想像一下，在你退休後，你想要過什麼樣的生活？含飴弄孫、環遊世界還是吃遍世界美食? 養兒防老的觀念也會有風險的，誰知道會不會養到一個土豪哥或小賈斯汀? 

我聽過一個故事，一位久病的老人家，突發急症，在醫生確定無法久活之後，他躺在病床上，虛弱的跟他兒子說: 我想要看看我的財產。於是他兒子立刻衝回家帶著他爸爸的存摺奔赴醫院，並且跟他爸爸說: 爸！你看！這是你的存摺！突然，他爸爸猛的坐起，說: 這個時候我就不要再看什麼存摺啦！兒子心想: 對阿！爸爸的財產就是最重要的親情阿，於是感動的潸然淚下。此時，爸爸開口說: 傻子！我要看的是現金阿~~！

這是一個極端的故事，但是可以看到，即使在人生的最後階段，錢依然很重要，除了充實自己的退休生活外，醫療支出也隨著年齡逐漸增加，但是，我們都預期的到，在我們退休後將有一大筆開銷等著我們，不過，你有儲蓄計劃嗎？或者，你有堅持落實儲蓄計劃嗎？

為何有些人就是無法存到足夠的錢退休？當你在午夜夢迴時，問孔夫子這個問題，孔老夫子會對曰:「大哉問！」，根據一般電影情節，這個時候你就會醒來，並且不會得到任何答案。不過，這問題似乎可以找到根源原因，了解源由後，就能據此擬定解決方法。

行為經濟學家認為有三種因素導致儲蓄失敗，第一個就是惰性。因為人類會有一種「明天在開始」的心態，雖然知道自己需盡快行動，卻一再拖延。而且，極少更改原本設定的儲蓄率，不過，如果在一開始就讓自己選擇高儲蓄率的計劃，或是讓別人在初期就「自動化加入」某項計劃，這時惰性就會成為助力。

第二個是損失規避心態。人們都痛恨損失，當你看到存摺的數字減少時，更是如此。損失規避是以名目數字來估計，倘若能讓人感覺到自己的存款數字沒有被削減，就不會對增加儲蓄心存抗拒。例如，每一次在加薪時皆增加與加薪幅度相同的儲蓄率，這樣一來，民眾就不容易感到排斥，而且，儲蓄率也能逐漸增加。

第三個是自我控制。當人們想到未來而非當下時，就會更有自制力。不過，由於大多數人們都傾向選擇當下，所以，解決之道是給予人們「現在」就決定「未來」存更多的選擇權。

將儲蓄率的增加和薪資成長結合在一起，降低風險規避的心態。讓人們做出未來生效的決定，對選擇當下的偏好就會降低，惰性在此時反而是助力，讓人「懶」得變更增加你儲蓄率的計劃。

這些方法的應用層面相當廣泛，舉凡策略的擬定，或是法規的制定皆能適用，利用人類的本能達到策略和法規的目的，但這並非表示，從此不需要強制的法規。不過，人類並非完全理性，通常都會犯下可預期的錯誤，倘若我們可以預期這些錯誤，即可以制定策略或法規以避免它。

行為經濟學家理查. 塞勒 (Richard H. Thaler) 認為行為經濟學的目的在於，影響決策，在人們經過自己的判斷後，可以做出更好的選擇。

塞勒舉了一個例子，阿姆斯特丹的史基浦機場為了要讓男性在如廁時，避免將小便射在地上，機場人員想出一個辦法，在小便斗內安置一個蒼蠅的蝕刻圖像，根據機場清潔人員的回應，安置蝕刻蒼蠅圖像的小便斗減少了 80% 的「射偏率」。

這只是一個微小的改善，卻能產生這麼高比率的變化，制定策略與法規時，除了某些時候不得不使用強制力外，還是應該使用「推力」，也就是引導對方的行為達到你的目標，而且讓對方認為這對他們來說，也是最好的結果，對於商場上的談判，也是如此。

然而，如果你想要鼓勵人們做某件事，就將它變的簡單一點，或是移除阻止他們改變的障礙。塞勒在此舉了兩個例子，一項在迦納進行的研究中，非營利組織為了要幫助瘧疾患者按時服藥，所以定期傳送簡訊提醒患者服藥時間，效果顯著，而且研究發現，簡訊的內容越簡單、越短越好。

在教育領域中也同樣適用，針對學齡前兒童的父母，發送優質教養內容的簡訊，例如，如何幫助孩童學習之類的主題。研究結果顯示，這些接到簡訊的父母對於孩子的教育更為投入，孩童的學習成效也更好。「推力」輕微，卻能產生有如槓桿般的效果。

無論是經濟學家、政府官員、教育界和企業人士都可以使用「推力」以達到目的，但是要察覺出「推力」的切入點，說難不難，但需要花些心思。這裡倒是可以提供一些平時就可以訓練自己尋找切入點的意見。

第一，養成細心觀察的習慣。人都有盲點，也會有惰性，而且並非完全理性，觀察周遭世界的運作，不論是個人還是群體，都會存在對某些行為的觸發點，一旦觀察到，就能制定相應的策略，誘發它。

第二，蒐集數據。許多人在相關資料數據稀少的情況下做出決策，有些人甚至能自信的用直覺來做決定，而且，在確認偏誤的情況下，更是讓決策者只尋找能支持自己論點的證據。這是過度自信的後遺症，唯有盡量蒐集數據，特別是能證明自己假設錯誤的數據才能讓發熱的腦子冷靜下來。

第三，勇於表達。一些領導階層的經營者未必有足夠的能力或觀察力洞悉決策的缺失，有些缺失原本是可以避免掉的，只要有人願意告知。但是，我必須說，道理雖是如此，卻需視不同的環境氛圍或領導人的器度而定。畢竟自古以來，忠言直諫的大臣幾乎都無法留有全屍，說話也是一種藝術，想進言，還需注意說話的技巧。

馬克. 吐溫曾經說過:「讓你陷入困境的，並非是你所不知道的事物，而是你自以為知道的錯誤判斷。」行為經濟學家希望找出人類做決策時的盲點，再據以調整，讓每一次的決策都能更臻於完美。當我們願意放開心胸，將人性中的不理性視為經濟學的基本設定，我們就能俯瞰這個現實世界，並且做出更合適的判斷。