如何用較少退休金過好生活？

撰文：林奇芬

許多人都說，台灣人的退休壓力比所有國家都來得大。這不是危言聳聽，因為台灣人口結構快速變老，讓退休壓力加速來襲。

台灣目前人口的年齡中位數是 40 歲，跟 10 年前中位數 35 歲相比，足足老了 5 歲，也就是台灣整體的人口樣貌，已經從青年變成中年。在此同時，台灣人的平均壽命也在延長，10 年前平均壽命是 77.9 歲，目前是 80 歲。另外，65 歲之後平均餘命從 18.6 年，提高到目前的 19.77 年。這幾個數字代表壽命延長、65 歲後平均餘命延長，需要更多資金來支應退休生活。

其中，要特別注意的是，女性需要比男性準備更多退休金。目前女性平均壽命是 83.4 歲，男性是 76.8 歲，女性足足比男性多活 6.6 歲。而且女性 65 歲後平均餘命 21.51 年，比男性 18.01 年要來得長，這表示，女性比男性的退休金需求要高出許多。

還有一個問題也值得關切，就是目前台灣民眾平均退休年齡比預期要來得早。根據主計總處統計，去年台灣民眾平均退休年齡是 58.6 歲，比法定 65 歲要提早 6.4 年。換句話說，退得早、活得久，就是目前台灣人最大的退休挑戰。

說了這麼多，只有一個重點，自己趕快準備退休金很重要。試想，如果 58 歲退休活到 84 歲，退休後沒有收入時間長達 26 年，如何過個快樂的老年生活？

我們可以做個簡單的試算，如果每年需要的生活費用是 60 萬元（每月 5 萬），如果資金放在年投資報酬率 6% 的理財工具，存 1,000 萬元每年可產生 60 萬收入，可以應付退休生活；如果資金只放在年報酬率 2% 的理財工具，則需要存 3,000 萬元才夠。

當你的理財能力越強，越可以用較少的退休金過好生活，當你的理財能力越弱，就需要存更多退休金，壓力更大。所以，解決退休問題的重點是理財能力。

如何尋找年報酬率 6% 的理財工具呢？台灣投資人很喜歡買高收益債基金，確實有些高收益債基金的配息率可超過 6%，不過，高收益債受景氣波動影響大，把所有資金放在單一商品還是要承擔較高風險。

我認為還是透過資產配置來達到 6% 報酬率比較好，透過全球債、高收益債、美股、亞股等多元配置，或是部分資金買進平衡型基金、組合基金，都可以達到分散效果。

來源：《Money 錢》 2017 年 11 月

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