善用複利加乘效果 年終獎金這樣用 財富加倍奉還

撰文: 李亞珊

領到年終獎金別急著花用，而是先將這筆資金做適當的配置，其中首要任務就是處理債務，財務破口填補好了才能有效地執行存錢計劃，達成目標也不忘犒賞自己，持續提升理財力。

結束忙碌的一年終於迎來農曆年假，去（2020）年或許受到新冠肺炎疫情影響，有些勞工朋友被迫放無薪假，如果還能保有工作又能在年前領到年終獎金，會是一件令人羨慕的事。

根據 104 人力銀行發布的《2020 年終暨 2021 調薪展望》報告，92.2% 企業會發放年終獎金，平均為 1.15 個月的薪水，創下近 7 年以來次低。要是今年幸運地領到年終獎金，對於平常有存錢習慣的人而言，這筆錢可以替存款帳戶加碼，但也有人領到之後沒多久就花得精光。如果新的一年，你想要提升理財力，不妨試試以下的方法，妥善運用這筆年終獎金。

先還債務

存夠緊急預備金

年終獎金大致上可以分成固定發放及非固定發放，假如公司每年定期會給予，就能先計劃這筆金額的用途；至於非固定發放，則是公司會依照當年度的營運績效，決定該發放多少比例的獎金，甚至可能沒有。不過根據《勞基法》第 29 條規定，企業如果有年終盈餘，員工也無工作過失，則應給予獎金或紅利。

對於非固定性領取年終獎金者而言，如果只把年終獎金當作是多領到的獎勵，很有可能在短時間內就把這筆錢花完。如果是肩負卡債、房貸的背債族，記得先將這筆錢拿來繳付債款，加速還款進度，避免隨意消費造成過度支出。

以月薪 4 萬元、每年領到年終獎金金額不固定的大華為例，恰巧公司去年營收表現不差，決定發放 1.1 個月的年終獎金，大華因此能領到 4.4 萬元，倘若他有欠繳卡費，可以從中扣繳，還完債款後再將剩下的金額做為儲蓄或投資之用。

不少理財專家建議，為了防範未知的事件中斷經濟來源，應該趁著工作穩定時存到至少 6 個月薪水的緊急預備金，因此在領到年終獎金並償還債務後，如果還沒存到相當於 6 個月薪資的緊急預備金，可以將剩餘的金額存放到該帳戶，填補儲蓄缺口。

大華雖然欠繳卡費，但一直都有按時還款，因此對於先撥錢還債的做法存有疑慮，他認為應該先儲蓄才對。但事實上，「先理債再理財」會是較佳的做法，因為唯有將債務這個心頭壓力解除，你才能好好安心理財。

處理負債的同時，也要學習正確的理財觀念，像是大華可以藉由記帳來檢視收支情況，查看刷卡消費的項目是否為必要開銷，也盡量不選擇「每月最低應繳金額」或以分期方式攤還，以免循環利息不斷地累加。

加碼投資帳戶

滾大被動收入

要是本身沒有負債，帳戶也已經存夠緊急預備金，就可以在扣除必要開銷（比如年節紅包或特定花費）之後，將剩餘的獎金轉入投資帳戶，評估持有的個股或基金情況適時加碼，或是買入具成長動能的投資標的。比起只有將錢存放在銀行，倒不如活用這筆資金發揮複利效果，持續讓被動收入為自己創造第 2 份薪水。

如果還沒做好進入投資市場的準備，把部分年終獎金存入 1% 以上的高利活存數位帳戶，也會是個好選擇。相較於傳統銀行帳戶每半年或是 1 年結算利息，目前多數的數位帳戶會每月發放利息，將利息持續滾存，也能夠創造小額的被動收入。

存錢不是一蹴可幾的事，妥善規劃財務分配後，設定目標也需要長期且有耐心地執行，檢視自己整年度的存款進度，如果達成目標，也可以將部分的年終獎金用來犒賞自己，像是買份小禮物或是享用一頓大餐，激勵自己維持儲蓄習慣。

倘若只是沒有計劃地「死存錢」，很容易讓人產生無力感，更有可能會因為過程辛苦而乾脆放棄存錢，變相地及時享樂，這樣的結果是等到需要用錢時，才驚覺帳戶餘額不足，後悔莫及。因此，趁早培養儲蓄習慣，善待每一塊進到帳戶裡的錢，認真存錢也聰明花錢，才能讓錢創造出應有的價值。 

全文未完，完整內容請見《Money 錢》2021 年 2 月號第 161 期