先還學貸 vs 先投資 是否有一個雙贏的機會?
鉅亨網新聞中心 2021-11-03 09:01
一、還款壓力壓得透不過氣?
根據調查顯示,約有 4 成 2 的學生背助學貸款,平均學貸金額為 31.1 萬,同時,這群學生畢業後平均需要工作 5.4 年,才能還清全部的學貸。
我們透過簡單的計算機,套入上述的資訊,並以年利率 0.9%,快速地了解之後的月付額度:
可以得知,這些學生每個月要還款 4904 元,才能在 5.4 年內還清貸款。
這些數據正顯示了很大一群學生的處境,無疑地,他們正受困於還款壓力,巴不得盡快把貸款還清,而無法透過投資來享受時間 x 複利的威力。這著實為一件十分可惜的事情。
難道我們除了定期還款之外,就沒有其他選擇,取得一個更有效率的還款方式嗎? 我們馬上就來試算看看。
二、還款利器「只繳息期」、「緩繳期」
在我們正式進入試算的過程前,我們要先了解兩個關鍵的名詞,分別是「只繳息期」與「緩繳期」。
前者顧名思義,就是可以延緩償債,在期間內只付利息,而不用償還本金,一次最低申請一年,最多四年不用償還本金。
而後者則是必須要有特定身分如低收入戶、中低收入戶及每月收入未達 3.5 萬元者才能申請。在緩繳期間,債務人可以不用繳本金及利息,因而大幅減輕社會新鮮人的負擔。且同上,一次最低申請一年,最多四年。
這兩項機制本意在減輕社會新鮮人的負擔,但只要運用得當,就會搖身一變成為我們的投資工具。
情境一:該投資人申請「只繳息期」四年
我們透過最上面的數據,假設債務人欠 311,000,年息 0.9%,則每個月本應還本息 4904,但在只繳利期間,債務人每個月只需繳 233 元的利息,每年須繳的利息則為 233 x 12 = 2796。
倘若拿本應還款的 4904 用於投資,並透過定期定額的方式存股,在我們得知台股大盤過去 15 年的年化報酬率為 8.6% 下,可以假設一年後預期報酬為 61663 元,而扣除本金 4904 x 12 = 58848 後,我們的淨收入是 2815,高於利息成本 2796 元。但厲害的不只如此。
四年下來,因複利的關係投資淨收入為 46380,而利息成本僅為 11184。這一來一往之間,就可以看到投資所帶來的差距。
情境二:該投資人申請「緩繳期」四年
在緩繳期中,我們既不用繳本金也不用付利息,因此可以全權運用本要用來還款的 4904 元,一樣透過定期定額的方式存股,並假設年化報酬率為 8.6% 之下,我們可以得到 4 年後的報酬為 281772,這時就可以發現,在不知不覺間離我們 31.1 萬的負債,居然只有一步之遙。
是不是突然覺得學貸不再那麼可怕,就算背負學貸,還是可以找到方法,透過投資來幫自己達成進一步還款的可能。重點只是我們要如何運用這些工具,而「永豐金豐存股」,就是一個十分適合的定期定額投資平台。
三、投資小幫手 「定期定額存款」
我們先要理解到,不論是在「只繳息期」或者「緩繳期」中所得到的空檔,都只是給我們一個有效利用資金,而不被本息綁死的契機。也因此,我們斷不能把這筆本應還款的錢,拿去做其他消費或是娛樂,應該正確地運用在縮減學貸的償還期上,而投資一定有風險,本文提供歷史回測的試算模擬情境供參考。
而定期定額存股平台,就是可以幫助我們紀律存股,透過簡單的設定,系統就會自動幫我們把設定好的金額用於投資,而且豐存股的金額級距是 100 元,全市場最低,最方便我們小資族彈性規劃,精準地達到自己希望的扣款額度。可以自己到豐存股來看看功能
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