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〈觀察〉房市交易熱絡 銀行房貸陷入兩優勢兩風險困境

鉅亨網記者郭幸宜 台北
房市交易熱絡  銀行房貸陷入兩優勢兩風險困境。(鉅亨網資料照)
房市交易熱絡 銀行房貸陷入兩優勢兩風險困境。(鉅亨網資料照)

房地產市場交易熱絡,也讓銀行房貸業務受惠,對銀行而言,承作房貸業務主要有兩大優點,包括放款風險低、升息趨勢挹注息收進補;但在打炒房風向下,還得擔心主管機關緊盯與放款的提存壓力會削弱獲利動能。

低利率環境與大廠題材加持,熱錢持續湧入房市躲通膨,進而帶動房價持續攀升,銀行看好房市價量齊揚趨勢,也樂於承作房貸業務衝刺獲利,根據中央銀行統計,5 大銀行 11 月新承作的房貸餘額 719.06 億元,創下 2016 年房地合一稅上路以來新高。

站在銀行的角度,房貸放款向來是相對安全的放款業務,原因在於房貸有不動產設定抵押擔保,在房價長年處於高檔的大環境下,銀行不擔心放款變呆帳,加上目前市場升息態勢明確,未來升息時,房貸放款利息收入有助於挹注獲利表現,讓房貸業務成為銀行獲利重要支柱之一。

但為遏止房價飆漲引發的民怨,財金部會積極祭出政策工具打炒房,金管會更明示將啟動金檢檢視銀行的房貸放款,在政策緊盯壓力下,也讓銀行在承做房貸時備感壓力。

據了解,為避免遭主管機關盯上,已有銀行自主性的將放款的警戒線從《銀行法》第 72 條之 2 的 30% 上限,自主性的下修至 28%,避免房貸放款餘額水位過高遭監理機關盯上。

此外,根據現行法規規定,銀行承作不動產放款十,備抵呆帳提存比率應至少達 1.5,換言之,當銀行房貸放款餘額增加時,要準備的提存金額也越多,進而削弱獲利動能,甚至是未來配息能力,也讓銀行陷入為難。

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