退休準備配息保單好嗎？小心包著糖衣的毒藥讓你退休金不見了

許多人希望能夠提早退休，或是存到一筆錢後去做自己想做的事。根據美國國家退休研究所的一項調查，美國有三分之二的人希望能夠提早退休；另一項調查中，英國有四分之三的人希望能夠提早退休。想有個安心的退休生活，我們可以做些什麼？市面上的配息保單是個好選擇嗎？

在存錢前更應該先想清楚想要的退休生活

退休生活是每個人人生都會面對到的一個重要階段，描繪出想要的退休生活不是在做白日夢，而是譨夠避免真的到退休時才在後悔「早知道」。事前的規劃與預防，比事後的補救來得重要，退休意味著轉變生活方式和安排時間，如果我們能夠清楚地知道自己想要什麼樣的退休生活，就可以更好地準備和實現退休計劃。

這其中需要考慮的因素包括自己的健康狀況、財務狀況、個人興趣和期望，以及對家庭和社交生活的考量，所以我們可以這樣一步一步的計畫：

Step1. 計算所需的退休金額

退休期間收入來源和支出，推算出退休金額。

Step2. 評估自己的財務狀況

您需要評估您目前的財務狀況，包括您的資產和債務，以確定對退休的準備情況。

Step3. 考慮自身健康狀況

健康狀況是最有可能讓退休計畫有變數的，家族中的病史、還有目前的身體，都可以把它列出，計算最壞的狀況需要有多少錢與資源。

Step4. 列出對未來生活的期望

日常生活的期望之外，還有希望在退休期間做什麼、去哪裡旅行等等

Step5. 補足不足的地方

最後以上述所思考過的退休需求來訂立退休計劃，同時補足不足的部分。

不少人希望在退休後還可以每個月有固定的金流，所以趁年輕時都有購入一些配息商品，目前最熱的就是配息保單，一次繳幾百萬，終身每個月領個幾萬元的配息收入，而這真的有這麼好嗎？

小心看似無風險的保單陷阱

年化配息率 8％「保守穩健、高固定配息」的保單讓市場趨之若鶩，有這麼好的事誰都想分一杯羹，假設投入 500 萬，一年可以領 40 萬，等於一個月可以有 3 萬多元，加上勞保勞退，一個月的生活費可以有 5～６萬，不過原本認為的月月領錢，把帳戶拿出來看卻是大縮水，這中間到底發生了什麼事？

「保證配息，卻不保本」以定存來說不過 1. 多 %，8％的報酬看起來真的高得不可思議，所以魔鬼就藏在細節中，保單投資標的許多都是平衡或債券型基金，這樣我們就可以很清楚知道，在投資市場中不可能百分之百的獲利，保單價值跟淨值跑，那如果投資的標的無法賺錢又要配出 8% 的利息，保險公司會怎麼做呢？那當然不可能從保險公司的口袋中拿出囉，則是由你投入的本金扣，那這樣的話就是自己配息給自己，左手換右手的概念。

我們以投入 500 萬，一年配息 8% 的例子來看，如果 80% 來自於本金，等於本金每年將逐年下降，5 年後本金會變成 383 萬，10 年後本金就剩下 275 萬。

這是一個非常可怕的事情，因為本金愈來愈少，配息當然也就減少了。若真的等到 10 年後，本金只剩下 275 萬，配息也只剩下 22 萬，每個月的金流只剩下 1 萬多。所以這張保單就失去了退休金規劃中的配息功能，唯一的意義就是等身故領回的保費，而退休規畫也毫無保障。

天下沒有白吃的午餐，每個人都要懂得掌握自己的財務，金融商品中有很多細項需要可以多思考多查詢，畢竟都是自己的辛苦錢，一定要釐清之中的缺點與風險，才能讓自己有規劃性退休，不再只是一場夢！

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