存款保險制度五一實施 揭秘投資理財如何改進？

萬眾矚目的存款保險制度出臺了，並於五月一日開始實施。有人說，存款保險制度的建立是我國金融體制改革的重要進程，也有人認為這個制度會打破銀行一家獨大的體系，究竟存款保險制度會有什么影響呢？在此為大家作如下解讀：

q1：什么是存款保險？

即各類存款性機構集中起來建立一個保險機構，作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，當存款機構成員發生經營危機或者倒閉時，存款保險機制啟動，提供財務救助或者直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益。美國1933年首次成立為銀行存款保險的政府機構，目前，全球范圍內共113個國家和地區建立了存款保險制度。

q2：存款保險制度的意義何在？

存款保險制度的建立使得此后商業銀行必須自負風險，從相當程度上改變了金融界的風險結構，可以防止銀行之間的相互擠兌，並且防止金融危機蔓延。對於儲戶來說，減少了兌付風險，增強了投資者的信心。

q3：存款保險保障范圍是什么？

條例規定的存款保險具有強制性，在我國境內設立的銀行業金融機構包括國內外的商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等。從覆蓋范圍看，包括人民幣，也包括外幣；包括個人儲蓄也包括企業及其他單位的存款；另外，本金和利息都屬於被保險的存款范疇之內。但是金融機構同業存款、投保機構高級管理人員在本機構的存款，不在被保險范圍之內。

q4：50萬最高償付限額是如何確定？超過了50萬就不賠了嗎？

50萬為2013年我國人均gdp的12倍，能夠為99.63%的存款人提供安全保障。這個限額也可以根據經濟的發展、存款的結構變化等實施調整。另外，實行限額償付，並不意味著限額以上存款就沒有安全保障了。超過最高償付限額的存款，可以依法從投保機構清算財產中受償。

q5：廣大“天朝人民”如何看待存款保險制度？

嘉豐瑞德理財師細心觀察了各大門戶網站的調查問卷，在7426名參與調查人員當中，有45.8%的調查者認為，在存款保險制度實施后，他們將會把存款分散存在多家銀行，另有22%的調查者認為，銀行已經不再安全，那么超過最高賠付限額50萬的資金他們會投資其他領域；77.5%的調查者認為將來肯定會有銀行破產；另外，僅在參與調查問卷的人中，大約有30%的參與者的現金資產是高於50萬的。

q6：存款保險制度對儲戶有什么影響？

首先，對於大儲戶來說，存款會“搬家”的可能性增大。比如100萬的存款可能會分到兩個大銀行，200萬就會分到四個。嘉豐瑞德理財師認為，存款保險制度確定了銀行可以破產的可能，市面上的固定收益類理財產品的競爭也會更加市場化，以宜盛寶為例，一年期的10萬宜盛寶現在年化收益率就從10%調整到了9.6%。雖然現在還是較高，但在未來的競爭中，由於銀行原有的安全優勢削弱，各金融機構的固定收益類理財產品收益率還會進一步下降，不過不論如何都會比銀行理財產品要高很多；中小銀行的存款利率會上浮，這是由於條例出臺后會使得小銀行的經營成本上升。對於投資者來說，一方面可以關注中小銀行的理財產品，或許會出現利率上浮，另一方面就可以關注一下固定收益類理財產品，“逢高買入”。

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