【蔡志雄專欄】要自住，月薪五萬可買房！

過去房價高漲十幾年來，有人沿路喊著房價會跌，要大家不要買房，有人因此聽了沒有買房子，結果房價漲了二倍、三倍，心中懊悔不已。等了十幾年，好不容易現在房價從高點往下跌，結果還是有人繼續喊房價還會跌不要買。沒錯，現在的房價的確不是低點，還會繼續跌，但這種實際漲也喊跌，錯了也不管，終於跌了又只會繼續喊跌，從頭到尾都說不能買，那究竟什麼時候才是買點呢？

買房子的時間點不能一概而論，像以上面的情況來說，在這波房價下跌之前，有人聽信房價下跌的說法而沒有買房子的人，如果是基於投資賺價差的目的，那就是少賺了一筆錢而已，但如果是基於自住的目的，那就不只是少賺的問題，而是少了一間自住的房子，只能繼續租房子。少賺了一筆錢，就是口袋空了一些，如果本來要自住的人，錢還沒準備好也沒辦法買房子不說，如果是錢早就準備好了卻沒買，一樣的錢擺在那，眼睜睜看著房價了二倍、三倍，等於錢縮水只剩下二分之一、三分之一，心裡不會嘔死嗎？好啦，房價終於下跌了，可是要回到當年的房價，那要跌個五成甚至七成，這機會大嗎？

從房價的歷史來看，往往是大漲小回，幾乎可以斷言房價是回不到過去的，所以自住所謂等低點，如果在同一個高點到低點的循環來說，的確有機會買到更便宜，但如果超過一個以上的循環，幾乎是越等越高，所以低點只有一時的低點，現在的低點，絕對回不去過去的低點。再回頭想一想，不覺得那種實際漲也喊跌，跌了還說不能買，會讓人越等越高，一再錯過買點嗎？

放長遠看，既然房價的低點越來越高，而自住通常會住上很久一段時間，這中間不知道歷經幾次的漲跌循環，就算買貴了，依然會漲回來。所以，究竟是買到了一時的高點損失比較大？還是所謂等低點從頭到尾都沒買越等越高的損失比較大？

因此，自住本來就『可以不用等低點』。所謂『可以不用等低點』是要等低點當然可以，畢竟那可以省下一筆價差，但如果不等低點隨時買，『那也是可以的』，只要有能力負擔，沒有繳不起貸款的壓力，房價終究會漲回來。所以自住買房，重點是買得起，而不是等最低。

其實月薪五萬就有能力可以買房子。什麼，五萬就可以買房子？沒錯。這裡要先思考，幾歲的人會買房子？一個人買房子？還是兩個人一起買房子？通常剛出社會不會買房子，而是工作幾年有了一些積蓄才會想要買房子，這時候有很大的比例已經有了另一半，其實是兩個人一起買房子，一個人月薪五萬，每個月就有十萬元的預算可以運用了。如果只有一個人買房，五萬元月薪顯然是不夠的，但如果兩個人共同購屋，就可以減輕負擔。兩個人薪水加起來比較高，可以把貸款負擔的比例從一般的三成拉高到四成，這樣一個月能夠負擔的貸款本息就有四萬元，換算可以貸款八百萬，加上自備款二百萬，就可以購買一千萬左右的房子。

買房子不容易，但也沒困難到永遠買不起的程度，不管是自住隨時買或是要等低點的人，房價下跌時是進場做功課或買進的絕佳機會，別再光聽信始終都不能買的那種說法了，好歹先看看市場上有多少一千萬區間左右的房子吧！