【飛小魚專欄】低利時代，透過房貸配套措施把錢變大

猴年在「飛小魚專欄」寫的第一篇文章，談的是房地產預售屋個案，獲得一些迴響。有位主跑財經新聞超過20年資的深記者朋友熱烈跟我討論起來，他擔心在餘屋過剩之際稍有不慎，非但沒有達到儲蓄投資的效果，可能會終身住進套房中。我想強調的是，買屋的確是一門大學問，絕不是「跌價幾成」、「好划算喔」這麼簡單的事情而已，最好是有通盤完善的配套措施後再出手。

首先我必須強調，中南部房地產固然便宜，但是普遍存在餘屋過剩的問題，所以，建議最好購屋最好是以自住為前提；再則，菁華地區毋庸置疑，絕對是投資首選，趁跌價中把握「檢便宜」的契機，當然是最佳上策，但關鍵是你手中的資金夠不夠「厚」。

繼續來談談原本開心「中大獎」，卻沒有去「兌現」的Jean南台灣投資案。對好不容易攢了一筆錢的小資族而言，購屋談何容易，難怪那樁戶數高達1200戶，3~5百萬元就能擁有一棟全新房子的上市公司大建案，不僅銷售一空，據悉自住比率高達7~8成，年輕的首購族群為數不少。也因為這樣，才會消弭Jean怕交屋後，投資客大量拋售賣壓傾巢而出的疑慮；我再給了她一帖「安心藥方」，自己蓋房子每坪建築成本就要7~8萬元，再連土地費用，以她買進的成本價14萬元多，坦白說，已經距離「底部」不遠，下檔空間有限。

更何況，也只有大建案才有條件提供氣派的公共設施，這是自建房子沒辦法享有的優惠（撇開管理費不說）。Jean問我，怎麼會對這些事情如此熟悉？因為爸爸驟然辭世，我們原本打算把爸媽留下來的「起家厝」重新興建，結果先被容積率得砍掉4、5成給嚇到；又被蓋房子費用嚇第二次，呃，在橋頭老家要打造一棟像樣的房子也要上千萬元，而且還不是想像中有個讓我種個過癮的漂亮大庭院，還可以養隻大狗狗在裡頭快樂奔跑的理想生活樣貎，根本就不夠寬敞嘛！我打了退堂鼓，著實有說不出來的失落感。

在負利率時代來臨，投資難為之際，「如何把錢變大」是一門艱難的學問。自己認真摸索，除了實戰經驗之外，也會透過志同道合好友一起切磋琢磨，我還跟Jean共同「找到」一個理想方案。她原本不打算貸款，後來跟原先往來的貸款銀行詢問增貸事宜，銀行說利率不能維持原來的1.68％，必須以2.2％計算；經過協商後，搭配該金控集團旗下儲蓄型保單，貸款利率可以降到1.84％，保單有兩種選擇，利率約在2.25％～2.8％，嘩，竟然還有套利空間這麼好康的事情，何樂而不為？

我忍不住笑Jean「妳阿呆啊！」。多數人去辦理房貸就是現金不足，哪來多餘的閒置資金可以進行套利？倒是現在銀行業務競爭激烈，會有這種奇特的配套措施，我也考慮如法炮製，去增貸一些資金拿出來靈活運用。在歷經過人生前半場認真工作的拚命三郎階段後，現在的我，理財哲學以「順暢的現金流」為主軸，要防止它不會阻塞與枯竭，保持一定的活水泉源與靈活運用，我想這是我之所以認真理財的緣由。