【劉鳳和專欄】「實支實付醫療險」真的會實支實付嗎？

很多人買了實支實付的醫療保險後，就天真的認為我實際支付出的醫療費用，保險公司全部都會賠付給我。其實我們還是要仔細的去瞭解它的理賠內容，不要只聽到實支實付就覺得「太好了，我花多少錢保險公司都會賠！」

臺灣所有的住院醫療保險當中幾乎沒有一個是真正的實支實付，也就是說大家所想的實支實付跟保險公司所賣的實支實付保險，有很大的出入。真正的實支實付型的保險，是像意外醫療(一般規劃約3~5萬的額度)，不管門診，住院，手術，只要在3~5萬的額度內的所支付的合理費用，保險公司都會理賠。

一般的住院(疾病或意外)醫療保險也有一種叫實支實付型的險種，條件就和上述意外醫療的實支實付不一樣了，到底有哪些不一樣呢？

• 一般住院醫療保險它分了很多項目，其中一個是病房差價。大部分人買的是1000元/日，也就是說假如我今天住的是單人病房，差價5000元/日，但我們只買了1000元/日的額度，保險公司最多只會理賠1000元/日。它的限制一就是要「住院」。限制二是額度內才賠。限制三是雜費或手術部份都另有特別的定義。

有人到國外念書，打球受重傷，滑雪摔斷腿，或在國外突發重病。海外的醫療費用都非常的貴。所以在海外的時候，一定要買一個10-200萬的醫療險。這種「海外醫療險」，它才是真的實支實付型的，但它附屬在「海外旅遊平安險」下面。所以只限於在海外才賠。在國外摔斷腿看醫生，醫療費動輒20-100萬(尤其歐美地區)。回想看看，國內買的住院型實支實付的醫療，可以賠海外這種20-100萬醫療費用嗎？

常有讀者對我抱怨，他買了某家的實支實付醫療，但他的家人，在國外發生醫療行為，為什麼只理賠住院1天1000元，就算加上手術及雜費，總共也賠不到10幾萬元。所以說，國內買的這種「實支實付住院型」的醫療險，不是真正實支實付住院型醫療。出國時是要重新購買高額度的險種。

• 有朋友甚至買了多家保險公司的實支實付。大部分是著眼在「雜費」項目。我把保險公司的「雜費名目」列出來。包括掛號費、血液檢查、X光費用、救護車費用、醫師診察費、輸血………..。一般人住院時，以上的項目，好像也不用付太多錢(健保幫我們付)，就算要付錢，大都是在我能力負擔的起範圍之內。

雜費中有一項「醫師指定用藥」要特別說明。很多醫生都會告訴病患，自費藥品比健保的藥有效，醫療保險也可以理賠。乍聽好像是對的，但是，目前有很多案例，保險公司只打折理賠。

如果醫生建議病患自費用藥，會請你填一個「病患自費用藥同意書」。這與「醫師指定用藥」是不同的。實際的「醫師指定用藥」是指醫生在病患用藥紀錄上很清楚的記載，健保藥品已無法有效的發揮作用，必須改用非健保的藥品。這才叫做「醫生指定用藥」，但這跟「病患自願用藥」是大大的不一樣。

有些保險公司如上述情形自費用藥花了10萬，但保險的醫師指定用藥額度只有5萬，保險公司有些打折理賠2-3萬，有些公司理賠3-4萬，但要看個別案件情況而定。但是也有保險公司是不理賠的，理由是健保的藥效果也不錯，為什麼要用自費的藥品？如果雙方有爭議時，保險公司會請保戶提供醫院的「用藥紀錄」。結果如果是「自願用藥」而非「醫師指定」他們就不理賠的。

所以說「雜費」項目的細節要詳細的去了解，有很多的業務員也不是很清楚，口頭說「反正你自己自費的用藥，保險公司就一定會理賠」所以「實支實付住院限額醫療保險」，並不是大家想的那麼完美。重點是它的理賠金額也不是很高。如果把一輩子繳的保費加起來。再核對總理賠金額，就會有答案了

它絕不是購買保險的第一順序，而是【定期型、低保費、高保障、理賠清楚】的意外、癌症、壽險……都買夠了，再考慮這種中保費，中保障，理賠有些模糊的實支實付險種