團險也能定制 小微企業有了「福音」

據相關調查顯示，在經濟條件允許的情況下，接近60%的消費者願意購買商業保險，但是已購商業保險占比僅33%。保費支出在家庭總收入中占比10%以下的為76.83%。而商業保險，尤其是企業團險，作為生活強有力的保障，其價值卻遠被低估。

如今，在「互聯網+」思維的推動下，借着政策利好的東風，保險行業也踏上了快車道。互聯網保險的普及正在改變人們對傳統保險的認識。更加透明、高效和豐富的產品選擇，也吸引越來越多的人關注。

團體保險悄然走俏

社會保險是國家的基礎福利制度，具有「低水平、廣覆蓋」的特點，而且醫保的保障非常有限，其對身故的人是沒有補償的，傷殘及重疾無法正常工作收入減少等，社會保險依然是無能為力的。我們平時說的醫療保險，其報銷也有數額和范圍的限制，重大疾病按比例報銷、有起付線、有封頂線等。遇到慢性病或者重疾時，需要花費大量的醫藥費等，個人負擔仍然非常重。因此，需要商業保險來做補充。

商業保險種類繁多，幾乎涵蓋生活中人身、財產等各方面的風險，具有很強的針對性和靈活性。以意外險為例，保障解決生活中的磕磕碰碰、外來、突發、非人為故意、非疾病原因導致的人身傷害，大到意外身故、傷殘、燒傷等，都可以通過商業保險中的意外險解決，保額幾萬上百萬不等。

為何消費者對商業保險的認識還是非常有限、購買率低呢？「首先商業保險高昂的費率也讓很多人對商業保險望而卻步，與投資掛鈎的險種收益率甚至還沒有定期存款的收益率高。許多用戶被不負責任的保險代理人欺騙，並且認為商業保險沒用……傳統保險的服務不足，理賠難飽受詬病，投保人被處處刁難。種種原因，讓人『談保險色變』。」同一（北京）科技有限公司創始人於鵬飛介紹。

隨着互聯網保險的迅速興起，使得以企業為單位的團體保險悄然走俏，因其價格相對個人購買低廉、保障額度高，而且解決了小微企業的員工保障問題，因此受到企業主和員工的青睞。

團體保險簡稱「團險」，是企業為員工在保險公司簽署的一份整體保險合同，當員工因疾病、傷殘、死亡時，保險公司提供補助醫療費用、給付撫恤金和養老保障計劃的保險。其因保費低廉、針對性強和操作靈活等特點廣受企業和員工的歡迎。

團險不是你想買就能買

然而團險雖好，但不等價於保險的團購，只有滿足要求的企業才能購買，個人和普通群體是無法進行購買的。而且要求購買企業出具營業執照等資質證明材料，對企業參保人數和參保率也有一定要求。在人數較少的情況下，定制保費會增高，這也提高了企業的采購成本。

另外，考慮到小微企業在有限的資金成本下，既要承擔員工正常的社保、工資支出，也要承擔社會責任所要求的各種稅收，這樣的話小微企業為員工購買額外的福利保障的意願可能就會降低。

「我們建設了面向企業員工的SAAS福利平台，只要企業與平台簽約，就可以讓員工在平台上自行繳納費用並購買自己需要的保障內容，不僅個人能享受團險的價格，同時還可以定制個性化的員工保障，而且打破了傳統團險業務千人一面的保障形式。」於鵬飛說道。

據了解，目前，市場上有一些做團險業務的互聯網保險平台，如保險極客、海綿保、豆包網、慧擇網的保運通等，這些平台模式大多從企業端切入，直接與企業接觸，到最後還是落在個體，走的是B2B2C路線。不同於其他企業團險模式，同一（北京）科技有限公司聯合保險公司推出面向小微企業和自由職業者的保險SAAS平台「一同保」，主要為企業提供團險服務、定制保險、社保服務等，采用社保+商保+定制的模式去覆蓋不同互聯網社群的保障需求，讓企業員工和自由職業者擁有更加全面的保障。

小微企業有了「福音」

從事多年茶葉生意經營的張先生注冊了自己的公司，這幾年生意開展得如火如荼。隨着生意的擴大，張先生也開始「增員」，但是，這幾年員工流失特別快，其中緣由就是員工沒有「安全感」，沒有保障心里不踏實。張先生也在苦惱，如何留住員工？偶然的機會，張先生看到新聞說可以為員工買團體保險，作為企業對員工的福利。

其實，不少小微企業主都有着和張先生一樣的困惑，想留住員工，卻不知道如何留。尤其是小微企業，員工保障這塊需求量非常大。當下，隨着互聯網保險的快速發展，這些問題就可以迎刃而解。可以說，一份針對企業定制的團險為小微企業帶來了「福音」。

「為不同社交屬性的社群組織中成員的不同保障需求，提供C2B反向定制模式的保險服務。我們平台的社群組織既包括傳統的企事業單位組織，也包括按照用戶地域、職業、興趣等維度建立的社群組織。但不包括按照同一保障需求所建立的社群，從而避免同質風險用戶的統一投保造成的理賠風險。」於鵬飛表示，作為一個團險服務平台，企業既可以選擇商旅意外、門急診、大病等不同保障內容的組合，也可以自定義保障人員范圍。另外，針對一些特殊的行業人群，也根據自己對於行業的理解，提出了有競爭力的專項保障方案，從而為從業人員提供更完善的保障服務。