重構盈利新模式平安健康險開講"市場+技術"

盈利模式一直都是橫亙在欲進駐中國市場的外資健康險公司面前的一道溝壑。

諸多國際健康險巨頭皆因中國健康險的現有生態而苦惱，但與此同時，醫改背景下，中國潛在巨大健康險市場商機又令其興奮不已，守望尚待開墾的健康險處女地。

不久前，南非最大的健康險公司Discovery來了，以平安健康保險股份有限公司（下稱平安健康險）戰投的身份高調掘金中國市場。二者聯姻的結果可能改變國內健康險業態。

演繹新商業模式

與其說Discovery與平安健康險合作，不如說二者在重塑中國健康險的商業模式。

Vitality是一種實行消費者為導向的，評估大眾健康，且與保險產品聯系起來，使客戶成為會員，對其進行健康分析，給予建議，敦促會員改善不良生活習慣的健康保障促進計劃，平安健康險董事長兼CEO陸敏如此解釋道。

Vitality的價值內涵讓陸敏倍感興奮，因為它契合了中國的醫改商機。隨著一系列醫療改革的推行，中國的醫療環境也正在發生變革。

“我們肯定是有一個五年規劃，但不便公布具體數據。”陸敏笑言。他坦承，去年平安健康險保費收入只占集團總收入的0.85%，但預計未來增長速度將是集團內部其他各險種中最快的。

若此次交易獲準，對中國市場不甚了解的Discovery首席運營官JohanvanRooyen將會出任平安健康險的總經理。同時，Discovery也將委派3名董事、1名總經理、5至6人的專家團隊進駐平安健康險。

不過，“引入Vitality后的具體中國名稱與產品形式尚未確定。”陸敏說。

但是，不妨想像一下Vitality+平安大渠道結合演繹的商業模式——摒棄高成本、自建網絡醫院體系、整合客戶資源，良性循環形成固定的高端商圈。

更甚者，某種程度上，平安與Discovery的合作規避了目前健康險市場的頑痼。如中央財經大學保險學院院長郝演蘇教授所言，利益相關方之間存在沖突：若保險公司或第三方管理公司與醫院沒有股權關系只是松散合作，就會利益相悖。“健康管理服務幫客戶降低醫療費用開支，而醫院希望開支多，小病大看。”郝演蘇說。

盈利模式之痛

現在，國內4家專業健康險公司依然掙扎在市場邊緣，最新數據顯示，前7個月，4家專業健康險公司保費收入為65.39億，僅占國內壽險公司總保費收入的0.98%。

英國最大的健康險和保健提供商保柏公司（BUPA）還在苦苦尋找中國的 “另一半”，美國最大的健康險供應商WellPoint也是如此，她們都有難言之隱——尋親結緣，設立合資公司的最大困惑就是盈利模式。

而歐洲最大健康險公司DKV可能也是因為盈利模式，沒有兌現其在參股公司人保健康險的增資承諾，其持股比例由19%降至6.3%。

由于專業健康險是純消費型和保障型的產品，而市場上充斥著理財型的產品，這對健康險公司是種制約；此外，目前中國健康保險現狀是由專業健康險公司、壽險公司等共同經營。

于是，綜合型保險公司往往將健康險作為附加險種銷售甚至贈送，所以健康險保費的大部分都由綜合性保險公司獲得，單一的健康險種很難銷售，更重要的是，由于沒有穩定的醫院網絡資源，專業健康險公司陷入了尷尬多難境地。

另外，某種程度上，合資健康險公司要等7至8年之后，甚至更長的時間，才可能贏利。

然而，這次Discovery與平安健康險最大意義在于重建健康險商業模式。但在南非三年即實現盈利的Discovery能否在中國復制其成功經驗仍是未知數。可至少雙方看起來頗為自信。

其實，Discovery與平安健康險講述了一個典型的 “市場+技術”跨國聯姻故事。Discovery看上了平安的市場價值與分銷渠道網絡、實力與財力；平安健康險則看上Discovery的專業技術與成功經驗。

“市場+技術”式聯姻早在12年前就在中國健康險市場上演繹。DKV與人保健康險就是以此方式在中國開始了合作之旅。

“我們正在建立三網下的新型健康險發展模式，以其為基礎，梳理整個藥物供應鏈，借用互聯網遠程診斷技術，拓寬健康險發展。”陸敏說。

而這或許正是平安健康險與Discovery老故事新版本的核心內容，亦昭示中國健康險經營模式將升級換代。