選擇投保渠道,購買高性價比保險產品

目前保險產品林林總總，銷售渠道紛繁復雜，令廣大消費者莫衷一是，難以選擇。很多消費者希望購買到最適合自己、性價比最高的產品或產品組合。這時，渠道的選擇就尤為重要了。

傳統渠道——保險代理人

目前，保險代理人仍然是廣大老百姓購買保險最主要的渠道，數據顯示，九成以上的消費者通過代理人購買保險。保險代理人的銷售是產品導向，通常會非常熟悉本公司的保險產品，對自己公司的產品理解比較透徹，能夠根據消費者不同的職業、年齡、財務狀況、家庭結構等因素，介紹合適的險種。一些有經驗的代理人還會幫助消費者評估風險結構，設計比較完善的保障方案，做出一套產品組合。同時，選擇通過代理人購買的另一大好處是可以得到續期、理賠等售后服務，形成長久的合作關系。

當然，保險代理人渠道的缺點也很明顯，代理人更多時候是為了賣產品而進行單純的銷售，具體方案未必適合消費者狀況。再者，保險代理人的收入通常與銷售業績掛鉤，代理人隊伍專業素質和道德素養良莠不齊，有些代理人為了銷售某款產品會模糊概念或夸大保險責任誘導消費者，甚至私吞保費，這些負面影響對保險業的發展十分不利，也使很多消費者對保險代理人避而遠之。而且，由于保險代理人從業生命一般較短，不少消費者買了保險后一段時間會發現自己的代理人消失了，這造成了大量“孤兒保單”的出現。

兼業代理——銀行保險

所謂的兼業代理，是指如銀行、郵政儲蓄等金融機構，受保險公司的委托，在從事自身業務的同時，可以指定專人為保險公司代辦保險業務。

實際上，銀行代理銷售的保險(以下簡稱“銀保”)產品和普通的保險產品在本質上沒有區別，但由于面對不同的客戶群，產品在功能設計上會有些差異。銀保客戶一般都是銀行的客戶，會對銀行銷售的理財產品產生興趣，保險作為其中的一種選擇，首當其沖就要顯示出它與眾不同的投資價值、可預見的收益等特點。

雖然都是賣保險，銀保渠道的保險產品是不允許保險公司的代理人同時銷售的，也跟代理人銷售的產品略有不同。銀保產品簡單明了，收益清楚，投保方便，費率稍低些。消費者去銀行可以像辦理存取款業務一樣直接與銀行工作人員簽訂保險合同，錢款一般是躉繳形式，直接從銀行賬戶中劃撥就可以。

但是，銀保品種相對來說比較少，主要集中在分紅險、萬能險和投連險上，且繳費方式多為躉繳，即一筆繳清。其中，投連險是保險產品中投資風險最大的一個品種。其復雜性無法在銀行普通儲蓄柜臺短時間的交流中解釋清楚，因此容易產生誤導。自2009年3月15日始，保監會對投連險在銀行普通柜臺的銷售做出了限制。目前，投連險只能在銀行的理財中心和理財專柜銷售，不能在儲蓄柜臺銷售，且新單躉繳保費不得低于3萬元。一些較復雜的健康險、長期壽險在銀行也無法銷售。因為除了體檢等一系列程序銀行無法保證外，具體的保障范圍和豁免等條款，也是非保險人士難以解釋清楚的。

保險公司與銀行間只是合作關系，銀行只提供銷售渠道賺取手續費，并不承擔任何擔保責任。一旦出現投保糾紛或發生保險理賠，消費者須直接與保險公司取得聯系。

保險超市——保險代理公司

目前一些保險公司，已經轉而將銷售功能外包給專業的代理公司。保險代理公司可以銷售不同公司的產品，甚至同時進行財險和壽險的銷售。

這類專業代理公司中的佼佼者，還進一步發展成為了“保險超市”，個人消費者可以選擇購買家財險、車險、意外險、壽險、投資理財險等各類產品，構成所謂的一站式服務。專業保險代理公司或超市的產品較多，選擇余地較大，不向消費者收取任何咨詢和服務費用。

因各家保險公司給代理公司的代理費高低不同，保險代理公司的業務員在推薦產品時難免會有所偏好。而且代理公司的代理人目的還是為了銷售產品。

貨比三家——保險經紀公司

保險經紀公司會簽約多家保險公司，經紀人也會幫助消費者比較各個險種的優劣。相對而言，保險經紀公司作為獨立的機構，站在客觀的立場上挑選產品，能夠做到從消費者角度出發，根據他的實際情況推薦最為合適的方案。

除此以外，保險經紀公司是獨立的第三方機構，經紀人在幫助投保人理賠，爭取合法權益方面也有先天優勢。《保險法》規定，保險經紀人是基于投保人利益，為投保人服務的機構。這樣，從購買保險到出險理賠，保險經紀人都是投保人利益的代言人，通過專業優勢為投保人科學購買保險并爭取權益，是保險經紀渠道的最大亮點。

目前來看，保險經紀還屬于比較新的渠道，還有待進一步發展壯大。例如專攻壽險的明亞保險經紀公司就提出了自己的定位：憑借專業知識和經驗，結合數據為消費者提供需求分析、保險額度測算、保險公司和產品分析、保險方案推薦。通過合理的保險方案組合，可以幫助投保人節省10%～30%的保費。

節省成本——電話直銷

現在，已有不少保險公司大力開拓電話銷售市場。可以讓消費者更便捷地購買到一些較簡單的險種，節省購買成本。

電話銷售由于沒有面談，對消費者的狀況很難真實把握。電話銷售的產品，一般都是比較容易解釋和理解的普遍適用型產品，即在投保年齡范圍內的消費者，只要具備保險消費能力，基本都適用的產品。產品基本上以中短期產品為主，多以月交為主，容易為消費者所接受。

當然，為了規范電話銷售，保險公司會對電話銷售過程進行全程錄音。作為投保確認的憑證，這份錄音也會被有效保存。根據保監會的規定，電話銷售的錄音，要在保險的保障期完成之后的兩年以后才能銷毀。規范和專業還是有保障的。

創新渠道——網絡門店、網上直銷、手機短信

現在網絡上出現的專業保險網站、保險社區與傳統渠道相比，能貨比三家，選擇面廣，折扣讓利，全程服務，方便直觀，專業咨詢，能彌補其他渠道的不足。

某保險網站，根據投保人的需求，分為汽車險、意外險、健康險、養老金、教育金和財富增長等6大類，消費者不但能從保險網站中查詢到產品條款的基本信息，還能同時獲得多家保險公司的產品報價。有的保險社區，如“向日葵保險網”等，有投保意向的消費者還可以在社區發布簡單資料和需求，在線向眾多代理人即時交流，征集方案和意見。各家保險公司網站上直銷的保險大多為短期意外險等簡單的保險，保費較低，購買也很方便。

手機保險業務是通信公司和保險公司共同推出的購買保險的一種新形式。手機用戶通過發送手機短信的方式可以在任何時間、任何地點購買到保險產品。手機銷售中最普遍的險種是交通工具意外險、旅游意外險、一年期人身意外險、家財險等小額保險。

消費者還可以通過手機做到保險服務條款查詢，保單查詢，在線投保，賬戶管理，客戶信息管理，本地保單管理，同時還可以通過手機登錄保險公司電子郵箱，隨時隨地接收與發送信息。

對保險不太了解的消費者，通過上述渠道購買時，要注意了解產品的保障內容、除外責任等。如果沒有把握，最好還是通過面對面，由專業人士解讀條款，解釋疑慮的傳統渠道購買。雖然會多花些時間，但深入、準確地溝通和理解，是買對保險的第一步。