元宇宙風起雲湧

採訪、撰文：楊晴

金融業擁抱「虛擬華爾街」

金融業在元宇宙世界中，透過區塊鏈去中心化、跨界等特質，可以取得更快、更便宜的交易，未來勢必有更多金融業加入元宇宙腳步，隨之而來的，可能將是另一個金融新世界。

如同 15 年前 iPhone 問世改變了全世界，元宇宙的出現也將可能改變人類生活。加密貨幣、區塊鏈、AI、AR 與 VR，正在數位虛擬世界中建構出元宇宙，越來越多機構以及個人在這個虛擬世界擁有或管理數位資產，電影《一級玩家》中的虛擬網路世界不再是夢。

貸、買、賣方透過智能合約享金融服務

因有管理數位資產需求，金融業在元宇宙找到其重要位置，在元宇宙世界，金融業體系從現在的自中心化金融將轉向去中心化金融（DeFi），在這套系統上，與區塊鏈、數位資產有關的交易、支付、借貸等金融應用，可以讓貸款方、買賣方輕易透過智能合約，享受金融服務。

這種「虛擬華爾街」是建構在區塊鏈上的金融應用生態系，用戶可以輕鬆取得金融服務，透過點對點的去中心化應用程式與此生態系互動。

元宇宙金融世界的到來，代表未來的客戶勢必不再滿意現階段網頁畫面的數位金融服務，加上各產業可能不得不開始開發與建立在虛擬世界中的產品，如果虛擬世界中開始有更多人口、貨幣、虛擬資產，就勢必會有在這世界的金融需求，有餘裕的金融業如果提早追上，或許能在其中搶得先機。

摩根大通搶得先機

摩根大通已經在元宇宙平台 Decentraland 開設虛擬空間「Onyx Lounge」，社群用戶可以使用代幣買地、蓋樓、參與經濟活動與交易，摩根大通旗下穩定幣項目「JPM Coin」也早已上線，成為華爾街第一家進駐元宇宙的銀行。

跟著摩根大通腳步，亞洲金融業界也開始投入元宇宙懷抱。

新加坡星展集團在今年 9 月宣布與去中心化虛擬遊戲世界平台合作創建「DBS BetterWorld」，成為新加坡首家跨入元宇宙的銀行。

韓國大型金融機構韓國 KB 國民銀行（Kookmin Bank），也在元宇宙平台 Gather 上創建虛擬城鎮，員工即便是遠程辦公，也能透過虛擬會議室獲得實際上班感受，包括以虛擬小人模擬開會流程，透過視訊與麥克風開會，增添辦公室臨場感氣氛，同時並與 VR 業者建構虛擬分行。

而在台灣，遠東銀行、國泰金也開始擁抱「虛擬華爾街」。國泰金控在今年 2022 國泰金控技術年會上，談到去中心化金融將可能改變金融市場結構以及與用戶互動的模式，決定投入更多力量，持續研發區塊鏈，以追上可能遇見被重新定義的下一波產業轉型。

遠銀早國內各銀行之先 加入元宇宙分行行列

首家實際執行的銀行是遠東銀行。遠銀在今年宣布，成為全台首家結合元宇宙體驗的銀行，首波採取邀請制度，下一步將納入人的成分、新的商品，在國內金融監理機關未來法令許可之下，也會將虛擬資產逐步納入。

「未來 10 年的元宇宙世界，大家很難想像，如同年輕人無法了解，其實 20 年前手機還不能用來轉帳。」遠銀數位金融事業群副總經理戴松志說，遠銀之所以早國內各國銀之先，加入元宇宙分行行列，是希望透過技術實際運用與磨合後，逐步接軌未來可能的元宇宙爆發期。

用電腦登入遠銀的元宇宙旗艦分行，用戶將成為一個虛擬小人型態，自行設計服裝與外型後，之後如同打電玩一樣，控制量身訂作的虛擬小人，前往網頁呈現的會議區、無人櫃台、接待區、展演廳等空間。就像電玩一樣，每到一個空間點擊後，就會跳出對應的空間畫面。

例如，點擊無人櫃台後，操控虛擬小人走進無人櫃台空間，會看到設有辦理信用卡、開戶、台幣、外幣、貸款等服務頁面，利用小人走向任一服務點擊後，將會跳到遠銀官網的申辦介面，進入線上申辦金融業務的流程。

之所以推出元宇宙分行，戴松志說，第一，遠銀觀察到，傳統銀行的服務正在逐步被數位取代。他舉例，6 年以來，遠銀離櫃率已經從 82％成長到 95％，相當 100 筆交易中，95 筆為數位交易，5 筆才是實體臨櫃，交易逐步被數位取代，但如果要納入諮詢角色的人成分，希望透過元宇宙看見。

第二，銀行現階段販售的仍是傳統金融商品，例如基金、股票、保單等等，但在數位資產開始出現後，包括 NFT、虛擬貨幣等等，元宇宙分行可以拓展到這些領域的諮詢、交易，這與線上分行經營方向並不相同，但戴松志說，這仍必須看台灣金融法規未來開放程度。

「如果說傳統分行是實體，App 是數位，那麼元宇宙就是將實體與數位界線變得模糊。」戴松志說，越早進入的銀行，可能提早了解元宇宙中客戶屬性，例如，現階段遠銀元宇宙分行先推出較容易理解使用的介面版本，並採取邀請制度，未來將採用「核心理念 × 用戶行為 × 科技發展」公式，隨時變換新的樣貌，三個理念如果未來都大於一，這項公式所打造出來的元宇宙太空船也將越來越龐大。

國泰金看好 DeFi 成國際趨勢 提前部署區塊鏈應用

國泰金控在今年 2022 國泰金控技術年會上，特別探討 DeFi 開元創世紀，認為 Web3.0 與 DeFi 已是國際趨勢，其去中心化、公開透明、不可竄改的特性，賦予金融業更多的發展潛能，因此國泰金提前部署，要以創新技術拓展多元應用場景，包括持續研發區塊鏈、雲端技術，以及持續探索數位資產，未來要與子公司合作發展更多區塊鏈應用。

NFT 成為虛擬與實體世界的觸媒，國泰金控子公司國泰人壽與遠銀今年因此嘗試發行 NFT。國泰人壽發行限量 600 枚 NFT，完成任務可以免費取得，遠銀則是攜手名廚江振誠發行 88 枚 NFT，先鎖定至少兩代以上的家庭會員，希望藉由取得 NFT 的客戶為中心，進一步向外擴散，發展客戶互動，進一步與社群連結互動。

新加坡星展集團也在今年 9 月宣布，與香港數位娛樂暨區塊鏈遊戲發行商旗下的去中心化虛擬遊戲世界平台 The Sandbox 合作，創建 DBS BetterWorld，星展計畫購入 The Sandbox 元宇宙中的一個虛擬房地產，再結合沉浸式元素開發，成為新加坡首家跨入元宇宙的銀行。

根據麥肯錫 2022 年最新調查，台灣客戶對銀行數位通路偏好正在持續上升，分行使用度降低，前者飆升到 76％，後者則滑落到 44％。其中，遠程諮詢接受度意願高，77％受訪者對於遠距產品諮詢服務抱持正面態度，但受限下單旅程不佳、信任度不足，僅有 3 成民眾完成實際線上下單。

「客戶對全通路客戶體驗期待日益提升，業者必須考慮到客戶金融服務上的旅程感受，確保接觸點之間無縫連結。」麥肯錫（McKinsey & Company）畫出了一張圖，描繪客戶的數位金融旅程服務，客戶習慣透過數位方式，自主並即時尋求理專投資建議，在這段旅程中，金融業者可以透過服務機器人、指標監測體系、人工智慧等，優化客戶體驗感受。

金融業在元宇宙世界中，透過區塊鏈去中心化、去除中間人、跨界等特質，可以取得更快、更便宜的交易，包括快速取得資金、透過智能合約完成各種過去需要信任才能完成的協議，這讓金融業借貸、全球貿易金融、智能合約都可以順利通過區塊鏈技術，降低人力成本、提升交易安全與時間性，未來勢必有更多金融業加入元宇宙腳步，隨之而來的，可能將是另一個金融新世界。

來源：《台灣銀行家》11 月號

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