menu-icon
anue logo
澳洲房產鉅亨號鉅亨買幣
search icon
雜誌

整理財務 打造自動現金流 循序漸進累積財富

理財周刊 2023-10-26 15:39

文 ‧ 蔡武穆

理財作家A大過去因為家人負債,要幫忙家人還債,無形中練就一身理財的好功夫,並常常在網路上分享經驗,解答 PTT 鄉民的財務問題,是一個隱藏在民間的理財達人。

他提到,家人跟高利貸借三十萬元,月息三分,年利息高達 36%,為了還錢,他白天念書,晚上兼差,薪水九千元有五千元拿去還債,每月繳息三千元,本金卻只還了二千元,清償日遙遙無期。

退伍之後,他有正常的工作,與銀行建立良好的關係,透過信貸把 36% 利率降到 7%,才慢慢還清負債。

教學相長 陪網友走出財務困境

從此,他對於財務規畫起了濃厚的興趣,本來想考 CFP 財務規畫師,在網路上收集考試資訊,無意中看到很多人有財務上的問題,其中有一位鄉民想買房,不知從何下手,正好他買了一間小套房並開始收租,熱情地分享買房經驗,解答鄉民的疑惑。

教學相長,此後只要在網路上看到有人提問,他就不吝惜分享自己所見所學,不會的就上網查資料與網友共同成長,到目前為止,已經陪伴了三十幾位網友走出財務困境,更有好幾位結婚生子,並成功買下人生第一棟房子。

A大的理財經驗發展得很平均,從基礎財務規畫、買車、買房、債務、退休規畫、現金流規畫、稅務規畫都有涉略,可說是一位全方位的理財達人。

他分享,有一位名為小暖的網友,她的媽媽剛拿到一筆親人高達三六○萬元的遺產,毫不猶豫就把這三六○萬元過戶給小暖,突如其來的巨款讓小暖不知所措,A大聽到驚覺不妥,便立刻建議小暖先退還一二○萬元給母親,只留下二四○萬元,退還的這一二○萬元可以隔年再過戶。

原來贈與稅規定,父母親每年有二四四萬元免稅的贈與額度,若超過二四四萬元,就必須課 10% 的稅,退還一二○萬元,成功幫助小暖避掉 10% 的贈與稅。

身懷鉅款的小暖心裡很慌張,深怕自己不小心把錢花掉,A大便建議她做現金流,定期定額買進 00878 ETF 及 006208 ETF,小暖自己的二四○萬,加上母親的一二○萬,總共買進一百五十張 00878 ETF,成功地幫媽媽建立退休現金流。

把存款變為自動現金流

A大自己的存錢過程,也是從買房開始。

他提到,2008 年金融海嘯,台南有個建案受波及,以低價拋售套房,他用九十六萬元買到一間八.八坪的套房,加上契稅、規費,正好快一百萬,買下之後,以一個月八千八百元出租。

事實上,買下這間套房之前,A大手邊的錢僅有四十萬元,其中有三十二萬元投入一檔基金,基金還慘賠只剩十六萬,他把剩下的二十二萬元拿去買套房,不夠的錢以房貸及信貸湊足一百萬,他笑著說,繳完房貸、信貸,身上剩不到一萬元。

爾後,他順勢把收租的八千八百元拿去繳信貸、房貸,幾年之後,成功存到一間一百萬元的套房。

談到過去,A大也是很「匪類」,抽菸、喝酒、玩樂樣樣來,開銷沒有節制,他分享,改變他人生有二本書,一是《先別急著吃棉花糖》,書中談到延遲享樂觀念,他試著以一周為單位整理收入支出,二是《遇見自動千萬富翁》,把存款變為自動現金流,想辦法打造自動賺錢系統。

「三點一理財法」進行財務健檢

要投資,先要存錢,A大對財務健檢相當有一套,他自創「三點一理財法」,把薪水區分為儲蓄、居住、生活及稅金、保險四大區塊,前面三個各佔 30%,稅金、保險佔 10%。

一、儲蓄:包含債務、儲蓄、投資、孝親、投資自己等。尤其是債務在收入 10% 以下略可接受,若超過 30%,就必須先列為重大項目,優先處理。

二、居住:包含水電、瓦斯 / 天然氣、房貸、管理費、收視費等都歸在這一個欄目,總和不要超過月收入的 30%,如果超過,建議換地方住或提高自己的薪水。

三、生活:包含餐費、交通費、電信費、日常用品、運動娛樂、美容保養等,大致抓在月收入的 30%,對自己的生活費要有控制,就容易有結餘,存到錢。

四、年度稅金 / 保險:包含綜所稅、人身保險費、牌照燃料稅、婚喪喜慶禮金等,大概佔薪水的 10%,可以把一整年度支出拆成十二個月份來計算,在每個月預留資金處理。

另外,記帳的方式有很多種,A大習慣「記大帳」,就是把零碎的項目,歸納成為一個大的項目來處理,例如,學貸五千元、儲蓄五千元、投資五千元,加起來就是一萬五千元的固定開銷,又如房租一萬、水電一千,加起來就是一萬一千元的居住費用,有點類似信封存錢法,方便整理和記憶。

打造自動賺錢系統 穩定領息

A大坦言,以他目前的薪水,應付四項生活所需,剛好打平,若沒有被動收入很難存到錢,因此,他為自己打造一個自動賺錢系統,透過投資股票、ETF,每季可以領到穩定的配息。

A大受到網路文章的啟發,定期定額投資中華電信,全盛時期殖利率可領到 8%,之後,陸續增加 0050 ETF、00878 ETF、美股 VT ETF、VOO ETF 等,股利再投入,實行幾年下來,目前一年可領到三十六萬元的被動收入,他謙虛地說,革命尚未成功,目標是打造一年一百萬元的自動現金流。

回首過去,A大也曾經迷茫,「這樣存下去,會不會存到懷疑人生」,但他相信,「心存正念,盡力而為,一定可以達到目標」,也鼓勵正在奮鬥的小資族,養成儲蓄的習慣,並謹記「反正帳戶還有錢,是一個很危險的念頭」,一不小心就會把錢提光,成為不折不扣的月光族。

來源:《理財周刊》1209 期

更多精彩內容請至 《理財周刊

鉅亨號貼文

看更多

Empty