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孩子拚未來你拚老後，學會留退路別把人生忘在中途

永誠資產管理處 2025-07-22 15:17

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X 世代的阿強，現年 45 歲，每天早出晚歸，擠在台北捷運人潮中，腦袋卻從沒閒下來過。他一邊為 15 歲的兒子安排未來的升學計畫，一邊還要思量老爸老媽自己準備的醫療費有沒有準備夠，這幾年自己退休金帳戶的數字近乎原地踏步，因此有深深不安全感。

cover image of news article — 孩子拚未來你拚老後，學會留退路別把人生忘在中途((圖:shutterstock))

「孩子不能輸在起跑點」，成了他多年來咬牙硬撐的動力。唸私校、英文補習、機器人營隊、暑期出國研習…… 阿強省吃儉用、壓縮生活，只為讓孩子能與國際接軌。但他內心卻總會浮出一句話：我真的老了以後不會想靠孩子嗎？

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中產變「中慘」？「體感窮人」其實是被愛掏空的副作用

爸媽對孩子的愛，有一種深刻的矛盾，爸媽努力訂做孩子的未來，卻忽略了自己實力夠不夠，尤其當中年來臨，年輕時未想過的事——60 歲離開工作職場後的居住、醫療、財務安全與情感依靠，全都變得迫在眉睫。

根據近期調查，許多中年族群儘管收入不低，卻普遍感受到經濟壓力非常沉重，稱之為「體感窮人」——帳面上你不一定是窮人，但生活壓力讓你感覺自己活得像個難民。房價高的買不起、養老準備的不確定、存款增長緩慢，卻要不斷掏錢投資孩子的未來，現在不只中產階級正在崩解，連當爸媽

的精神與信心也正在瓦解。其實你不是不努力，而是現代的孩子對爸媽的期待已經「超負荷」。

父母與孩子，真的非得有一方犧牲？

近期中年爸媽面對的最大困境，就是如何在「給小孩資源」與「提前規劃自己老後生活」之間取得平衡。當育兒成本節節高升、退休制度逐漸轉向自提式儲備，而通膨及壽命延長壓縮了老後的安全感，這場兩難不再只是情感上的掙扎，更是現實中需要理性規劃的抉擇。

我們現在該怎麼做？

解方一：設立「雙軌財務帳戶」

將家庭財務分為兩個目標導向的帳戶

教育帳戶：專門用於孩子的學習投資，金額設定在「可控範圍」內，不影響長期生活品質。

退休帳戶：為自己老後準備，不得動用，並依年齡與風險承受度配置資產。

此種方式能有效幫助家庭在愛與責任之間建立界線。

解方二：與孩子共同規劃教育投入

與其由爸媽單方面承擔孩子的高等教育費用，不如讓孩子參與決策過程。例如：申請獎學金、助學貸款。接受階段性資助：例如先支援大學，碩士階段則需自籌。自費與資助的混合模式，提升了孩子財務責任感，這不僅能減輕爸媽壓力，也讓孩子更珍惜機會，學會獨立。

解方三：提早佈局退休策略

越早開始退休準備，所需壓力越小。可採取以下策略：

每月固定提撥一定比例（例如 10%~15%）至退休帳戶、利用金融工具進行長期資產配置。計算基本退休開銷，並以「不依賴子女」為原則做預備。

解方四：重新定義「成全」的意義

過去的觀念認為「捨得為孩子犧牲才是愛」，但現代社會更需要的是理性與長遠的愛。孩子需要榜樣，而非只是一昧給予。爸媽能活出自主、有尊嚴的老年生活，本身就是對孩子最深的愛。

當個能讓孩子尊重的父母，而不是只能依賴的提款機

Ｘ世代、Ｙ世代的我們，從小感受到「父母之愛無所不包」，但這樣無條件付出的模式，在現在這個高速變動的社會下，已經不是個萬全之計，真正成熟的教育，是讓孩子知道，你有你的夢想，我有我的生活，我們彼此尊重與扶持，但不依賴、不綁架。學費可以資助，但也可以邀請孩子一起規劃、一起承擔。與其壓上全部資源「孤注一擲」在孩子未來，不如從現在開始，教會他們「愛與責任」的邊界。而自己的退休養老規劃上，只要懂得用對工具、走對步驟，未來的你，就能安心過每一天，活得有選擇、有尊嚴。

（撰文者：永誠資產管理處財務顧問團隊）

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